news

CBDC, скорее всего, сделают вас менее анонимным


15.05.2022

«Вероятность полностью частных онлайн-транзакций, которые будут непрозрачными для центральных банков или посредников, невелика».
«Страны с ограничительным взглядом на права конфиденциальности своих граждан имеют высокие шансы внедрить более низкие стандарты конфиденциальности в свои CBDC.» Freebitco.in на русском.
«Ограничение финансовой конфиденциальности и/или свободы частных лиц не будет абсолютной главной целью при внедрении CBDCs, поскольку существуют гораздо более значительные преимущества для экономики страны.»
Цифровые валюты центральных банков (CBDC) появятся, а некоторые уже появились. Для центральных банков они являются средством смазки и цифровизации мировой экономики. В ноябрьском отчете JPMorgan и Oliver Wyman сделан вывод о том, что CBDC могут сэкономить компаниям 100 млрд долларов США в год.

Однако, учитывая, что китайский CBDC, который находится на стадии тестирования, обладает возможностями, которые позволяют ему иметь срок действия и контролировать расходы, цифровые валюты центральных банков вызывают опасения, что они могут быть использованы для ограничения частной жизни. По крайней мере, Европейский центральный банк (ЕЦБ), похоже, знает об этом: недавно ЕЦБ опубликовал ряд вариантов конфиденциальности для своей потенциальной CBDC, от базовых до очень частных.

К сожалению, ряд комментаторов сообщили Cryptonews.com, что нельзя считать само собой разумеющимся, что ЕЦБ — или любой другой центральный банк — выберет наиболее сохраняющие конфиденциальность варианты при запуске CBDC, особенно в свете необходимости обеспечить высокий уровень соответствия требованиям по борьбе с отмыванием денег. А поскольку правительства многих стран имеют не слишком безупречную репутацию в области прав человека и гражданских свобод, велика вероятность того, что значительная часть CBDC будет использоваться для вторжения в частную жизнь.

Что предполагает ЕЦБ в отношении конфиденциальности
Учитывая размер и влияние Европейского союза, варианты защиты частной жизни, предложенные ЕЦБ, являются поучительными в плане того, как будут выглядеть реальные CBDC в большинстве развитых стран мира.

ЕЦБ изложил три варианта. Первый — это «базовый сценарий», который предусматривает, что личности людей/субъектов, осуществляющих транзакции, прозрачны для посредников, участвующих в транзакции, таких как частный банк и сам ЕЦБ. Это делается для того, чтобы использование CBDC оставалось в соответствии с существующими требованиями по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT).

Источник: Европейский центральный банк
По мнению большинства комментаторов, маловероятно, что цифровой евро не будет включать такую опцию, особенно при работе с крупными суммами.

«Этот сценарий доступен на сегодняшний день благодаря требованиям ПОД/ФТ, особенно когда пользователи имеют дело на ежедневной основе с коммерческими банками. Как процесс, этот сценарий уже давно принят по умолчанию клиентами и коммерческими банками, и он не исчезнет в ближайшее время, хотя он и переходит определенные границы конфиденциальности через обмен персональными данными с коммерческими банками, что считается приемлемой нормой», — сказал Фрэнсис Соуза, директор по партнерству в области платежей в режиме реального времени в компании ACI Worldwide.

Другие комментаторы согласны с тем, что транзакции, имеющие существенную стоимость, должны контролироваться, по крайней мере, в той степени, в какой это необходимо для соблюдения правил ПОД/ФТ. Такого же мнения придерживается Скотт Гирлинг Хиткот, представитель Project New Era, британской частной инициативы CBDC, возглавляемой Payments Association и paywith.glass.

«Очевидно, что с точки зрения ПОД/ФТ желательно, чтобы операции с цифровыми деньгами контролировались. Из меморандума ясно, что ЕЦБ рассматривает способы достижения этой цели», — сказал он Cryptonews.com.

Другими словами, CBDC, скорее всего, будет включать в себя уровень (или отсутствие) конфиденциальности, который мы имеем сейчас с банками, финансовыми учреждениями и частными услугами: вы регистрируетесь на каком-либо счете или сервисе и предоставляете подтверждение своей личности, а орган власти (например, центральный банк) может получить доступ к полученным данным, чтобы обеспечить соответствие требованиям.

Однако ЕЦБ поднял вопрос о возможности двух более мягких вариантов, что дает надежду всем, кто хотел бы, чтобы CBDC сохранили некоторые свойства криптовалют, обеспечивающие конфиденциальность. Эти варианты предполагают, что пользователи должны проходить проверку личности, чтобы зарегистрироваться в кошельке или сервисе, но при этом иметь возможность хранить данные о более мелких транзакциях в тайне от посредников (например, центральных банков).

Однако деятели криптоиндустрии подозревают, что вероятность того, что мелкие транзакции будут «невидимыми» для посредников, очень мала.

«Хотя это считается «желательным» вариантом, вероятность полностью частных онлайн-транзакций, которые будут непрозрачными для центральных банков или посредников, невелика», — сказал Бенедикт Фаупель, руководитель проекта Blockchain в Bitkom, немецкой ассоциации цифровой промышленности.

По его словам, главный вопрос, который задает ЕЦБ, касается политически желаемого баланса между высоким стандартом конфиденциальности при использовании цифрового евро и интеграцией этих мер конфиденциальности в другие политические цели ЕС, такие как предотвращение отмывания денег.

Другие ЦБДЦ, за пределами Европы
То, что ЕЦБ, скорее всего, отдаст предпочтение соблюдению требований борьбы с отмыванием денег, а не обеспечению максимальной конфиденциальности, может обескуражить сторонников конфиденциальности, однако, вполне вероятно, что в других странах мира CBDC окажутся еще более навязчивыми.

«Представляется вероятным, что страны с ограничительным взглядом на права своих граждан на неприкосновенность частной жизни имеют высокие шансы внедрить более низкие стандарты конфиденциальности и в свои CBDC, — говорит Фаупель.

Это уже очевидно в Китае, где электронная валюта (также известная как цифровой юань) может иметь срок действия или может быть запрограммирована таким образом, чтобы ее можно было потратить только на определенные товары. Само собой разумеется, все транзакции также полностью прозрачны для центрального Народного банка Китая.

«Хорошо известно, что первый в мире и недавно запущенный CBDC, китайский CBDC [e-CNY] будет отслеживать все транзакции. Это не останавливает китайских граждан от проведения транзакций и не ограничивает их свободу, если только не происходит злоупотребление правом, достаточно серьезное, чтобы заблокировать использование CBDC преступными лицами», — сказал Фрэнсис Соуза.

Программируемость — это особенность, которая также была подчеркнута в контексте багамского песочного доллара, который имел честь стать первым в мире CBDC, когда он был запущен в конце 2020 года. В блоге аналитического центра OMFIF представители Norton Rose Fulbright и NZIA Limited — двух фирм, нанятых для помощи Багамским островам в запуске, — говорили о том, как песочный доллар может перейти к программируемости, а также стать основой для «национальной схемы идентификации».

Учитывая, что только два CBDC, фактически используемые в настоящее время, были разработаны с учетом программируемости и идентификации, существует большая вероятность того, что будущие CBDC могут быть использованы подобным образом. Для пользователей и держателей криптовалют это может стать шоком, но, пожалуй, это не удивительно, когда центральные банки стараются разъяснить, что CBDC не являются криптовалютами.

Даже в случае с ЕЦБ, который начал рассматривать последствия для конфиденциальности, все еще есть шанс, что конфиденциальность не победит.

«Необходим сбалансированный подход между правом на конфиденциальность и проблемами ПОД/ФТ. По крайней мере, для ЕЦБ анонимность пользователей не считается руководящим принципом для CBDC», — сказал Бенедикт Фаупель.

Почему центральные банки заинтересованы в CBDC

Циники могут предположить, что правительства и центральные банки заинтересованы в CBDC именно потому, что они вряд ли будут дружественны к частной жизни. Однако представители отрасли утверждают, что существуют и другие важные мотивы для создания цифровых валют центральными банками.

«Любой центральный банк может проводить жесткую политику с помощью CBDCs; однако ограничение финансовой конфиденциальности и/или свободы частных лиц не является абсолютной главной целью для CBDCs, поскольку существуют гораздо более значительные преимущества для экономики страны», — говорит Фрэнсис Соуза.

Он выделяет несколько преимуществ, включая снижение уровня коррупции (благодаря маркировке CBDCs), расширение деятельности по охвату населения финансовыми услугами, предоставление целевых государственных субсидий, а также непредвиденные преимущества цифровизации и распространения финансовых инноваций.

Кроме того, Соуза отмечает, что CBDCs решают проблемы неэффективности расчетов по ценным бумагам, кредитных рисков и рисков ликвидности, поскольку они предоставляют значительные возможности для осуществления мгновенных удаленных расчетов по ценным бумагам или валюте. Они также обещают снизить затраты, например, за счет дезинтермедиации путем прямой поддержки национальных и альтернативных валют для трансграничных платежей через новые прямые коридоры с другими странами, использующими CBDCs.

Разумеется, не многие центральные банки полностью убеждены в том, что эти преимущества будут достаточно выраженными, чтобы взять на себя обязательство запустить официальный CBDC. Но поскольку почти каждый крупный центральный банк в мире рассматривает возможность использования цифровой валюты в той или иной форме, возможно, это лишь вопрос времени, когда будет запущено больше CBDC и новая цифровая экономика станет менее анонимной и частной.